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第21部分（第2页）

●　免息期

信用卡在每个月都会寄出月结单，月结单上有个结帐日，也就是每月结帐的日期。一般银行会在结帐日后大约10至15天定一个“还款截止日”。只要在还款截止日前把所有的欠款还清，银行就会免收利息。由此，从消费当天到截止日的一段时间称为免息期。

●　调高信用额度

当持卡有半年以上，保持良好的信用记录，即“有借准时还”，并经常把循环信用额度用满，积极的银行就会将持卡人的循环信用额度调高。有的银行还有临时调高额度的服务，当有如结婚、出国等临时需要大笔用钱的时候，银行可以短期内调高持卡人的循环信用额度。

●　申请信用卡

一般银行会要求申请者提供身份证、工资证明或者是房产证明等背景资料，外币卡还会要求出示外汇存款或者是外汇来源证明。现在多数银行都不需要担保人，但是会要求提供一个联系人或者是亲属的联络方法。

【链接】

循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。

循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

用式子表示，使用循环信用满足的条件是：本期应还金额＞你实际还款的金额≥最低还款额。

举例说明：

李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。

若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=元具体计算如下：1000元××22天（4月15日…5月7日）＋（1000元…100元）××12天（5月7日…5月18日）循环利息=元。

二：使用信用卡必需支付的费用：

按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：

●　　年费：依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等；

●　境内柜台取现手续费：在发卡行的分支机构柜台取现，按交易金额的1％收取，最低金额人民币5元；

●　双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行的柜台取现，按交易金额的3％收取手续费，每笔最低美元，且对在境外行分支机构取现产生的其他费用由持卡人一并缴付；

●　境内行的ATM机取现：不论是在本行或他行的ATM机上取现，均按交易金额的1％收取手续费；

●　境外行ATM机上取现，按交易金额％收手续费，最低每笔美元；

●　循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利；

●　滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元；

●　贷方余额返还手续费：按返还金额的千分之五收取，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元；

●　国内外交易货币兑换手续费：按VISA、MARSTER规定，按交易金额的收取；

●　超限费：按超过信用额度部分的5％收取，最低为人民币10元或1美元；

●　挂失手续费：人民币40元；

●　补发卡或损坏卡或提前换卡手续费：人民币15元；

●　补制信用卡对账单手续费：补制三个月内对账单免费，补制之前的对账单每份收人民币五元。

一般来说，银行计算信用卡的透支利息以月为单位，通过月结单来体现，银行在固定的日期，将持卡人上一期的新透支额、上一期欠帐额、新增加的罚息与滞纳金、上一期归还的欠款进行综合计算，得出本期透支余额与最低还款额。

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信用卡的种类（1）

附录　信用卡常识种类用途和功能

第四节　信用卡的种类

一位刚从美国留学归来的年轻人说，美国给他感受最深的是“卡”的海洋，货币交易似乎已成久远的历史，人人口袋里可以没有钞票，但是都有各式各样的信用卡。在上海工作的陈女士说：她包包里一个月可以不装一分钱。早晨出门打的刷卡，吃饭购物刷卡，衣食住行的所有消费统统都可以刷卡来完成。即使不带钞票，在上海这样的大都市生活丝毫不受影响。

五花八门的信用卡充斥了人民的生活，林林总总，数不胜数。世界上到底一共发行了多少信用卡，暂时还没有确切的统计数字。据说，2007年止，世界上共有上万家银行发行了10多亿张信用卡，其中发行信用卡数量最多的银行是美国。目前，世界上排前列的信用卡发卡国家依次（按交易额）为：美国、英?

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