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第4部分（第1页）

及需要补充增强的部份，从而让你“美梦成真”。

具体化、数字化，完成理财目标

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

如何设定理财的目标？我建议第一步从具体化、数字化地开列清单开始，例如“我要购买一栋房子”，但到底是要买一百坪以上的大房子？还是十几二十坪的小套房？要座落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅？

第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。毕竟标的物之间的价差相距十万八千里，例如，车子的价钱从二手车的数万元到上百万都有，便宜的车子你存钱一年就买得到，购买高贵的进口车则要省吃俭用好几年，你必须抓出范围、价差，让你知道若要完成愿望，最高与最低之间分别需要准备多少钱。如果说：“我要在两年内买一辆10万元左右的轿车”，这样就比较清楚了，这个目标可以清晰地用货币来衡量，就是10万元。

第三步，从未来回推到现在，看看为了完成目标，你必须做到哪些工作。例如两年之后我想购买10万元的轿车，以一次付清不贷款为前提，所以从现在开始，我每个月累积存款要达4；000元。我以下列附表来说明：

每半年重新检视，修正不切实际的目标

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人，目标也会有长期、中期和短期之分。

短期目标通常订在一年之内达成，像出国旅游；中期目标通常在3到5年内完成，像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成，像筹措购屋基金、退休等。不论短期、中期或长期目标，设定时都必须明确而不含糊。个别的目标设定后，最好依各个目标达成的优先级列个总表，时时提醒自己，哪一个目标要先采取相应的理财措施。

目标设定之后，不妨每半年重新检视一次，就好像仓库每半年要进行盘点一样，审核自己哪些事情做到了？哪些事情还要再努力？我不鼓励每个月检视，因为可能有些事情无法立竿见影，如果检视频率太高，会因为进步幅度太小，让自己情绪变得不好。

除了自我检视，另外还可以寻求理财经理提供专业协助，效果可能更佳。

不管使用哪种方法，我呼吁你一定要了解目标与现实之间的差距，考虑是否符合个人能力和市场环境，预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。一旦力有未逮之处，要么就往下修正自己的目标，要么就找寻其它投资报酬率较高的工具，或者设法开源节流。我慎重地强调，在有理财目标的前提下，如果连最基本的强迫储蓄都做不到，你就根本没有资格谈理财了！

确立目标要考虑的外在问题

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

除了具体化、数字化以及修正不切实际的理财目标等内在因素之外，外在环境的挑战也会左右理财目标的实践比例。

一、风险：

“月有阴晴圆缺、人有旦夕祸福”，意外总是在意料之外，例如车祸、疾病、重大投资损失等等。如果对此没有准备，往往会对自己和家人造成严重的财务影响，阻碍理财目标的实现。预防措施是对个人的意外、健康等问题进行风险管理，通过保险等工具，例如终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等等，将风险转嫁给保险公司。

二、通货膨胀：

什么是“通货膨胀”？经济学家将通货膨胀定义为“一般物价水平在某一时期内，连续性地以相当的幅度上涨，并且对整体经济活动造成一定影响”，我将它翻译成白话，再解释一遍：“对消费者来说，人人都想用较少的金钱，购买物超所值、甚至最便宜的货品，如果不行，一分钱一分货，买方卖方互不吃亏则是最低底限，万一过去能够买到一分货的一分钱，现在居然只能买到半分货，钱就变得不值钱了，这就是‘通货膨胀’”。

完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间愈长愈明显，我举个清楚的例子说明其严重性，假设你打算一年之后花五万元购买汽车，目前一年的通货膨胀率是3％，那么只准备五万元，到时可能会因价格调整而买不成，你需要的是五万一千五百元。（计算方式：5万乘上1。03）

总结上述两点，我要阐述的是准备工作与理财目标之间，绝对不是平行的直线，阻拦在中间的障碍往往远超过我们的预期，但我们千万不可以轻言放弃，不顾更光明灿烂的未来。

Yes！　You　can　make　it！

行文至此，你对于本课的重点是否已经把握住了呢？我再三强调理财的目标必须明确、可行，不是虚无飘缈地画大饼、开支票，因此在阅读完这个章节之后，你不妨准备一支笔、一张纸，花个20分钟好好沉思一下，按照我建议的步骤，把短期、中期、长期的目标具体化地写下来，如果有图表更好，如此将有助于你进行成功的理财规划。

一旦你清楚地知道自己想要的生活目标是什么，并且拟定执行计划，不论有多困难，都不要放弃。追求梦想的过程中，难免会遇到阻碍，心态也许消极，但是记得千万要坚持下去。因为“你想要变成什么样的人，最后你就会变成那样的人”。

引言

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

投资理财最困难的是什么？大多数人认为选择哪一个投资标的是最困难的，因为光是投资机构强烈推荐的股票就有上百档，到底该选择哪些股票才能获利，是投资人最伤脑筋的一件事。其次则是选定了股票之后，到底现在可不可以进场？进场时机的掌握，则是投资人另一个最担心与犹豫的难题。然而，事实证明这些都不是决定理财成败的关键。根据一项针对美国82个退休基金，投资总额超过千亿美元以上的十年投资绩效调查发现，决定基金长期投资绩效的关键不是投资标的与进场时机的选择，真正左右投资成败的关键，高达91。5％的基金经理人认为是“资产配置”。因此，了解资产配置的重要性与如何做好资产配置，就是这堂课要强调的重点。

“资产配置”简单地说，就是要把钱放在对的地方。至于如何把钱放在对的地方还必须考虑三个层次：第一个是对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个则是在对的时机投入资金。一般来说，我们将资产分为五大类，分别是股票、债券、房地产、另类投资（包括私募股权、外币、结构性产品、对冲基金、管理型期货等）与现金。根据统计，自2001年美国911事件之后，全球股票市场之间的关联性（correlation　coefficient）都提高了，因此，将资金放在不同的国家或地区来投资股市，已经没有办法有效分散投资风险。

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