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第14部分（第1页）

长期负债包括

不动产贷款

自用性房屋贷款

汽车贷款

此类负债的产生多数是因为长期投资（如购置投资性不动产）或购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。

分别计算出你的资产和负债的总额，然后用总资产减去总负债，就可以算出你的净资产来。一旦算出你的净资产，你应当下决心至少在每年的同一时期检查计算一次，以便密切地关注你的财务健康并制定适当的净资产增值计划。一般来说，将目标定为每年至少增加5％的净资产是比较恰当的。

计算净资产的目的是为了更合理地使用它，而许多人却是在申请贷款时为了向银行提供财力证明，才不得不坐下来勉强计算一下，一旦得到贷款便把这些抛在脑后了。事实上，你应该比贷款给你的银行更关心你的财务健康。分析你的资产以及负债可以让你更加有效地运用你的资产，并将债务置于你的控制范围之内，还可以据此来规划人寿保险以及节税方案。

请根据你的资产负债表来进行如下分析：

1．流动性资产分析

计算出你的流动性资产总值和短期负债总值，前者减去后者即得出你的流动性资产净值，这个数字以正数为宜，如果这项的数值为负，那么你应该立刻开始累积你的流动性资产，同时设法减少短期的借贷。

接下来用前者除以后者，并换算成百分比，则得出你的流动比率。举例来说，如果有10000元的流动资产和5000元的短期负债，则流动比率为200％；如果反过来，流动资产是5000元，而短期负债是10000元，流动比率则为50％。这个比率超过100％，就说明你短期内不会出现流动性资金不足的情况；如果这个比率超过了200％，你就应当考虑将一些资金转为投资性资产。理想的百分比应该在150％—200％之间，也就是说你全部的流动资产应该是短期负债总额的一倍半或两倍。

2．投资性资产分析

用你的投资性资产总值减去长期负债总值，得数就是投资性资产的净值。再用投资性资产净值除以投资性资产总值，换算成百分比。如果不到20％，则净值偏低，说明你的投资贷款太多；如果高于50％，则净值偏高，可以考虑增加贷款投资额。当然，这个数值还取决于你的投资理念，一些具有较高风险承受能力的人往往这个比率偏高，而那些不喜欢举债投资的人则会设法降低这个比率。

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第46节：第九章　如何让你的经济不陷入危机（11）

3．个人资产分析

用你的个人资产总值减去个人长期负债总值（如自用住宅的房屋贷款），得数就是个人资产的净值。再用个人资产净值除以个人资产总值，换算成百分比。一般来说，这个数值在20％—50％之间较为合适。

将刚才计算出的流动性资产净值、投资性资产的净值和个人资产净值三项相加，得出的就是你的净资产值，这个数字和你通过资产负债表所计算出来的净值应该一致。

你的净值是你安排自己资产的结果。如果你去年刚刚买了一套一百多平方米的房子，又买了一辆好车，那么你恐怕就不会有多少投资性资产；如果你习惯了贷款消费，将大量的信用卡额度用在消费性开支上，那么你的资产将被你的负债所抵消，因此你的净值也不会很高。

你是否时常将你的情况与其他人相比较？这是非常正常的。但是这种比较往往会给你带来错误的感觉。你的朋友又换了一部新车？你的同事时常购买名牌时装？你的大学同学上半年刚去欧洲度了假而这会儿又报名参加了非洲旅行团？

与这些和自己收入相当的人比较之后，也许你会对自己现在的生活非常不满，不过不要只看到表面的生活状态，看看他们的资产负债表，你就会发现，你的朋友正背着沉重的贷款；你的同事已经大量透支了他的信用卡；你的大学同学则已经将他全部的储蓄交给了旅行社。可以说，资产负债表才是一个人真正财务状况的体现。

三、设计你的财富人生

一个积极的理财计划应当包含明确的目标。理财贯穿我们的一生，而不同的生命阶段会有不同的生活重心。因此在设定理财目标时，应当符合人生各阶段的特点，并与之相配合，这样才不致白费力气，你可以将理财计划分为五个阶段，分别设定目标。

1．起步阶段

通常是指20至30岁之间，这段时期的主要理财目标是积累用于购置房屋、结婚成家的资金，并为将来打下基础。起步者应当选择中高资产、低负债的资金分配方案，以储蓄为主，积少成多，避免过度消费。可以尝试中高风险的投资，但一定要量力而行。在这个阶段应该多了解、多学习各种理财工具。要知道，教育也是一种长期投资，它会给你带来意想不到的回报。

2．成家阶段

一般指婚后10年左右的时间，这段时期是一生中最忙碌、最多事，开销也最大的阶段。结婚、购房、保险、下一代诞生……处处需要花钱，许多人在这个阶段都感觉到钱不够用。这个阶段应当选择中资产、低负债的资金配置，设定好未来目标，谨慎选择投资方向，做好预算，量入为出。

3．稳定阶段

这个阶段的开支继续逐步增加，增加了教育子女的责任，财务上的负担通常比较重。由于通货膨胀和教育费用的增加，随着孩子年龄的增长，所需要的费用越来越多。要想使孩子有条件接受良好的教育，必须从孩子一出生就调整你的理财策略。这个阶段应当选择中资产、中低负债的资金配置。由于这个阶段家庭已经具备了一定的抗风险能力，可以选择中高风险的投资方向，并及早为子女建立教育基金，增加保险额度，以备不时之需。

4．守成阶段

一般指40岁以后到退休之前的时间，这时在事业上已经获得一定成功，工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升。孩子已经长大，父母已经退休，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加。在这个阶段，应当选择中低资产、中高负债的资金配置方案以及中低风险的投资方向，加快规划自己的退休生活，用更多的时间享受人生并做好保险计划，特别是健康保险计划。

5．退休阶段

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