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第8部分（第2页）

积极清偿，有效管理

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

我觉得如果你已经开始对自己的财务状况存疑，便可能已经有了财务上的困难。如果每月的消费大于收入，累积的帐款将会迅速增加。如果没有事先为了应付一些额外的支出而做储蓄，比如房屋装修、健康问题、汽车故障，也许就会背负大笔债务。常见的财务困难症状包括：只付最低应缴金额、迟缴帐款或完全忘了付款。

为了防止上述难以挽回的窘境发生，我们就要从平时就掌握自己的负债情形。

如果真的想偿清债务，我建议不妨从三方面着手：

一、立即开始停止额外的消费，并开始偿还帐款。

二、清楚了解并坦承造成负债的原因，并开始改变处理财务的方式。

三、设立可执行的目标并尽全力实行以达到无负债。

十个聪明步骤让你聪明管理负债

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

每天坚持进行十个聪明步骤，将可让你轻松进行负债管理，有效掌握个人财务状况：

一、控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班或上学。

二、评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。即使面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。

三、设定目标：设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。

四、拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标，写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格，可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之下，节省下来的部分最主要将用来还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。

五、追踪消费支出：彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款愈多，就能愈快结清未清偿款项。

六、先偿还利息最高的借款：不管借款金额的多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。

七、了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金，以确保个人未清偿款项不会因此增加，并寻找更低利率的机会。

八、缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额，是达到负债管理关键的第一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其它贷款也一样有效。

九、建立奖励措施：找出完成目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。

十、保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活，最后所有的辛苦都会是值得的。

结论

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

要做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，举凡使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。

管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时，每个人都不可忽略的是成本观念，同样的一块钱，存在银行会有利息收入，投资在股票上会有不同的资本利得，但是变成债务就是负担。

许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的，应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说，存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构；而负债也要依据成本高低来分配负债的比重，降低利率较高的负债金额，控制自己的负债比例。因此，应先衡量自己的收入状况，再来做好负债管理。

首先，一定要降低高成本的负债，如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯，千万不可过度扩张信用、借贷度日。

最后则是依据优先级，编列支出预算，决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况，但这往往是过度扩张信用的结果，过高的负债是影响生活质量的最大杀手，若不能有效控制负债，就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了！

引言

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

保险真的那么重要吗？“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“有保险，真好！”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候，在一家美商寿险公司担任寿险顾问，公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质，不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已，公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐惧，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财

保险是风险的控制阀

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上，要建构一个基础稳固的理财金字塔，至少需包含三个层次。最底层是保本架构，中间一层是增长架构，最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一个就是保险。

我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，他可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分无法掌控，那就是病死残医。每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须出外工作或是兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……

举个例子，大多数的人都没有想到，一位前途看好的专业经理人，拥有拼命向前冲刺的精神与能力，年薪高达数百万台币，按照他的工作能力持续二十年，一定可以带给他的家庭与孩子一个很宽裕的经济生活，他可能已经开始购置千万的房产，并已计划让孩子出国念书，一切都在他的计划中逐步往前进行。但是天不从人愿，因为过度疲劳辛勤工作，这位专业经理人在40岁左右的年纪

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