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第8部分（第1页）

这样，贷款只剩10万元，贷款的还款压力会大大减轻。

换房应暂缓考虑。蒋先生提到，小区的配套设施不好，不知是因为小区还没有建设好，还是其他管理上的原因，如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这种换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两三年的时间，并且目前房价的走势不稳定，盲目换房很难把握好时机，所以，建议蒋先生应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。

加强保险类的保障。蒋先生夫妇二人均有基本的社保，但没有任何商业保险，所以蒋先生有为太太和即将出生的孩子加入保险的计划。实际上，蒋先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样，家庭的抗风险能力会更强；太太可以买储蓄性质的寿险；孩子出生后可以考虑教育投资类保险或教育年金。这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。

理智把握基金的买入时机

华尔街流传着这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。”其实，选基金和炒股的原理大同小异，买基金也是在股市低点的时候买入、高点时卖出才会赚钱，可是正像这句投资界名言一样，多数基金投资者很难把握好入市的时机。据广发基金公司的一项调查显示，2005年6月6日是最近两年股市的最低点，上证指数只有998点，这是介入基金的最佳良机，但该公司统计结果却表明，当天只有3位客户购买了开放式基金，而卖出的时候也是这样，也就是说能够在最低点买入基金，最高点卖出基金的概率为十万分之一。这种情况怎么办呢？中国股市长期趋势良好是肯定的，如果有长期投资的打算，以下两种把握买入时机的方法可以供您参考。

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第35节：基金的零售价、批发价和出厂价（1）

首先，买基金尽量“买跌不买涨”。在股市向大牛市过渡的情况下，任何时候买入都不算错过时机，买涨买跌都赚钱，但在目前股市几经超过2000点，并且震荡幅度增大的情况下，想买基金就要靠看准时候，见机行事了。按照未知价的原则，在交易时间内买入的基金是以收盘后公布的基金净值来计算，所以，如果想买基金的话，股市连续阴跌或者某天股市大跌，基金净值跌幅较大，这时是买基金的良好时机。同时，买基金一般不要上午操作，应尽量在下午收盘前那段时间再作出操作决定，因为目前股市当天的波动很大，开盘时大跌，而收盘前十几分钟可能会迅速拉升，早买基金可能会变成错误操作。当然，这有一个前提条件，就是你必须使用网上银行或者基金公司的网上直销系统进行操作，网上操作可以一边看股市走势，一边进行基金买卖，可以更方便、更灵活、更快捷地捕捉基金买卖时机。

另外，如果实在难以把握买入时机，还可以选择定期定额投资。定期定额投资的特点是无论股市涨跌，在固定的时间内都要自动定期定额购买。有研究表明，股市一路上涨时，基金定投的回报率比一次性投资略差，但比“望涨生畏”眼睁睁错过行情要好得多；市场一路下跌时，定投的回报率一定比一次性投资效果要好，因为如前文所说，在最低点一次性买入的概率极低，几乎不可能；市场先跌后升时，定投的回报率大大高于一次性投资。最关键的是定期定额投资可以不用天天去关注股市和基金净值的涨跌，去刻意选买入时机，与一次性投资相比，可谓更省心，更轻松，更稳妥。

基金的零售价、批发价和出厂价

刚开始认识开放式基金的时候，我只知道从银行购买，但到银行网点买基金却总让我遇上一些啼笑皆非的事。有时明明看到报纸上说这家银行正在热销某某基金，可到储蓄所一问，储蓄员竟然不知道有这回事；有的网点则一个劲地说基金有风险，不如存款稳当；有的则干脆说卖完了。后来，我才知道，那时银行卖基金还比较谨慎，特别是基层网点怕客户买基金影响了存款余额，所以他们在卖基金上并不十分配合上级行。逼得我没有办法了，我只好寻找买基金的其他渠道，后来通过网上冲浪我知道网上银行也可以买基金，所以再买基金我就自力更生，不给银行网点工作人员添麻烦了。网上买基金最大的好处是不受各种制约，想申购哪只基金，点几下鼠标就轻松搞定了。

有一次和一位证券公司的朋友聊天。他说他们证券公司对N万以上的基金投资者实行优惠，可以享受申购费率八折的待遇。当时，证券公司已经推出了网上交易系统，方便性和网上银行差不多，于是，以后再买基金我便开始通过证券公司买。虽说八折的优惠不是很诱人，但对我们这些小打小闹买基金的人来说，就得精打细算，能省则省。

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第36节：基金的零售价、批发价和出厂价（2）

后来，我从一家基金公司的网站上发现他们推出了网上直销业务，通过基金公司的交易系统购买基金，申购费可以打四折，也就是在银行买需要支付1。5％的申购费，而通过基金公司网上直销只需支付0。6％的手续费！这可不得了，我如同发现新大陆一般，在网上一通狂搜，结果发现几乎所有的基金公司都推出了这种优惠举措，有的基金公司的优惠费率竟然只有0。3％。于是，我便决定不在证券公司买基金了，全部改为网上直销。

网上直销的手续稍微麻烦一些，虽然已经有了基金账户，但也要重新从网上开立一个网上交易账户。然后到指定的银行开立一张储蓄卡，并开通可以转账的网上银行。此后按照帮助的提示，我登录基金公司的交易系统，输入申购信息，发出申购指令后，交易系统自动连接到了银行网上银行的支付页面，登录后选择在线支付，也就是将资金划入基金公司账户，点击确定后，再查询申购委托，显示资金已经支付成功。本以为所有购买基金的方式都实行T　4，但让我大跌眼镜的是，第二天，我购买的基金已经成交了，这样算起来，我下午2点申购的，第二天上午9点基金份额就躺在我的账户中了，前后只有十几个小时！这要是通过银行或证券公司购买的话，怎么也得三四天。

看来理财真是活到老学到老呀，仔细琢磨一下，我买基金正好经历了三种价格，如果说从银行购买是零售价，那从证券公司就是批发价，而网上直销则是实实在在的出厂价，没有了中间环节，肯定便宜呀！

投资开放式基金四忌

一忌“急功近利”

开放式基金不同于股票，一般情况下不像股票一样会有“涨停”，当然也不会有“跌停”，其净值在短期内通常不会有太大变化，比如某基金时下的净值为1。06元，而两个月后可能仅仅上涨几厘钱，很多投资者对基金这种“蜗牛”般的净值变化往往难以忍耐，于是忍无可忍地把手中的基金赎回了。可结果常常是此后的基金净值稳步上行，全年通算下来收益也不菲。所以，如果所选基金运作较为稳定，持股结构也不错，建议不要太在意眼前基金净值的细微变化，应“放长线钓大鱼”。

二忌“面面俱到”

很多投资者信奉“不把鸡蛋放在一个篮子里”的投资忠告，从而在购买基金的时候，喜欢买不同基金公司多只开放式基金。从风险的概率来说，分散投资的方式确实能减少风险，但基金与其他风险性投资工具不同，运作和收益相对透明一些，也就是说，从收益排行榜上便能看到各只基金的收益情况。在这种情况下，再去选一些始终不能给投资者带来回报的绩差基金就有点“明知山有虎，偏向虎山行”了。同时，集中购买一家公司基金可以享受基金转换上的优惠，也便于资金管理，达到一定的金额还可能有积分奖励，分散投资的话，可能就无法享受了。

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第37节：增强基金流动性的“四大妙招”

三忌“甩手不管”

很多人炒股时喜欢用“捂股”的投资策略，所以在买开放式基金的时候也习惯用这种方式，买上基金后便束之高阁，不去管它，可结果可能会因基金市场或单只基金净值出现较大变化，致使形成投资损失。现在基金净值一般随股市而波动，特别是近一两年来，股市涨跌起伏较大，如果基金不慎大量持有了“地雷股”，那这只基金也可能被套，这时投资者再不去关注基金的持股情况和净值走势，则很可能也被基金套牢。因此，购买基金后，应通过基金网站、理财报刊等渠道及时关注基金的走势和运作情况，以免造成较大的投资损失。

四忌“犹豫不决”

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