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细节之二:把相关内容记录在案
当人们办了定期存款后,应该把定期存单的相关内容记录在案。需要记录的内容有:存单账号、存入日、到期日、存期、存款利率、金额、是否约转存期、存入银行等。这样一来,就可以防止自己的定期存单一旦丢失,也能够根据记录在案的内容,及时到银行进行定期存单的挂失,避免自己的存款被他人冒领。另外,也便于自己通过自己记录在案的定期存款相关内容,一目了然地看到是否已经有存单到期。
如果说看到有的存单既没有“约转存期”的约定,也没有“自动转存”的内容,那么,一旦这些定期存款到期,自己就应及时去银行进行转存。这样,无形中也避免了自己不必要的利息损失,更有利于自己理财。
细节之三:提前支取算好经济账
当人们存了定期存款后,如果有急事需要用钱,一定要算好经济账。根据规定,定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息,损失是不可避免的。但是,我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。下面几种方法可以考虑采用。
1。办理部分提前支取。银行规定,定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种,储户可根据自己需要,办理部分提前支取,这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。比如,某储户手头有1张金额为2万元的1年期定期存单,在其已存人半年时,该储户急需用钱l万元,如采取部分提前支取l万元方法就比全额提前支取减少利息元。设1年期定期存款年利率%,活期储蓄年利率%。
2。办理存单抵押贷款。因急用您需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单,而支取日至原存单到期日已过半或较短,此种情况下,可以用原存单作抵押办理小额贷款手续,这样也可减少利息损失。比如,您有定期2年存款1万元,现已存了1年,这时急需用款1万元,如您申请抵押贷款用期1年(因离存单到期日还有一年),就比提前支取多收益元。设2年期定期储蓄年利率%;1年期流动资金贷款年利率%。
3。提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时,应先核算一下利息的得失而后行。如果您拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单1万元到银行要求提前支取购买国库券,就应该算一笔帐:如不考虑保值因素,按%的年利率计算,到期时应得利息3240元;购买国库券,到期应得利息4200元。您如提前支取,只能按活期储蓄利率和1年零10个月的存期来计算利息,实得396元。把几个数字比较一下,买国库券可比存满3年多得利息960元,可是提前支取却要少得利息2844元。
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第五节 做个精明的“信用卡狂人”
公司职员西西有3张信用卡,信用额度都不高,5000+5000+10000=20000元。自2004年用上第一张信用卡,她已经越来越离不开这些卡。但西西的体会是,想要尽情享受刷卡消费的乐趣与实惠,首先要懂得避开各种信用卡“陷阱”。
首先要看得懂对账单:
一、记账日和账单日:信用卡的记账日,就是银行在系统中记录你消费情况的日期;账单日,就是生成你账单的日期。
二、最后还款期:免息还款期内必须还款的最后日期,过期未还则要支付前期+后期利息。
三、最低还款限额:到最后还款期时必须偿还的金额,一般为总透支金额的10%左右。
避开了陷阱只是第一步,刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以,还需要掌握用卡窍门,让信用卡不再仅仅是一个消费工具,而能成为个人的理财工具。
从来都不喜欢透支负债的生活,加上信用卡的各种负面消息,所以大江有很长一段时间对信用卡很抵触,不愿意办卡。
后来,一个同事为了帮亲戚完成任务,软磨硬泡地“逼”着他办张信用卡,并且说办完三个月就可以退,只要帮她完成任务就行。架不住同事的折磨,只好办了一张。办完以后要消费若干笔才可以免年费的,不然退卡的时候就要跟他算帐。大江一想,既然这样,那就先用吧。
还好,这个是可以设成凭密码消费的,这样安全系数高一点。要凑足够免年费的刷卡次数对我来说并不容易,因为我很少买东西,而头两个月要刷不少笔才能免年费。我不好意思象有人支的招那样,一次买N样东西,一样样分开付帐,只好时不时跑到超市去买点早晚要用的东西。
信用卡透支,有时会产生利息的。充分利用免息期,尽量在帐单日后早点消费,多享受几天免息期。还款的时候,选择全额还款,一分钱利息都不用付!
大江用信用卡消费,绝对不象很多同事那样超前消费。刷卡的时候,都是保证手头已经有足够付帐的钱,只是暂时先让信用卡付了,最起码,保证下月还款之前有足够的钱全额还款。自己的钱么,就让它在自己的户头上生点利息吧,哪怕只是活期的,哪怕只有几分钱,反正只要是额外得来的钱,我不嫌少。大江得意地想。
找银行借钱不用还利息,这是信用卡消费的一大卖点。其实,享受免息待遇只是最基本的要求,关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限,做好资金调度,这是理财的最基本最重要的功课。
月节余仅1万元的秋妹,就是这方面的天才。她居然在11天内透支3万元,还都在免息期给还上了。去年秋妹新买了房子。在筹划装修的时候,预算支出10万元,当时她手上只有存款7万元。而工资是每个月5号到账,每月节余约1万元。新房等着入住,装修可是不能拖延。秋妹想到了自己的两张信用卡。
“这两张卡的账单日、还款日不同,如果打好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转,就可以顺利解决问题了。”
秋妹第一张卡(1号卡)的账单日为每月20号,最后还款日为下一个月8号——如果在1月19日消费的,1月20日生成的账单中就记录了这笔消费,到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息;但如果是在1月21日消费的,那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中,等到3月8日还款的时候免息了48天。
秋妹发现,能有多少天的免息,其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费,免息期比较长。
秋妹第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5号,最后还款期是每个月25号。去年6月10日,除了提出7万的存款外,当天秋妹用2号卡买了2万元的建材;21日,她又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。7月25日,她要还2万元的信用卡账,这个时候她已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元,正好用来还款。8月8日,1号信用卡的1万元账到期,这个时候,秋妹8月份的工资已经到账,节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款,不用支付任何利息。
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